طريقة حساب هامش الربح في البنوك، تعتبر طرق حساب الربح من البنوك المصارف من الأشياء الهامة والأساسية في يومنا هذا، وذلك نظراً لتوسع دائرة البنوك وانتشار فروعها بشكلٍ كبير في كل مكان وفي مختلف البلدان، فالبنوك المصرفية تمنح العملاء العديد من أنواع القروض التي تساندهم في مجالاتهم الحياتية الخاصة، كاستثمارها في مشاريعهم الخاصة أو في شراء واقتناء سيارة أو للسكن أو للتعليم ..الخ، وفي سطور تلك المقالة سوف نتناول الحديث حول آلية و طريقة حساب هامش الربح في البنوك.
أنواع القروض
تتنوع أنواع القروض وهي (قرض الضمان، والقرض غير المضمون، وقرض الضامن، والقرض المغلف والقرض المفتوح، والقروض الشخصية، وقروض توحيد الديون، وقروض الأعمال الصغيرة، والقرض العقاري، والقرض بفائدة ثابتة، والقرض بفائدة متغيرة، وكل منها النوع يختلف عن الآخر ويتبع تحديد النوع المناسب على الفرد وقدراته ويساهم في مصلحة المستثمر والبنك في نفس الوقت إذا حقق القرض النتائج المرجوة وقام بتنفيذ مشروع ناجح. سنشرح لك كيفية احتساب الأرباح في البنوك حتى يكون لديك رؤية واضحة لآلية العمل قبل أن تحصل على أي قرض.
الربح في البنوك
الربح هو مقدار المال الذي يحصل عليه المستثمر من خلال الاستثمار في شيء معين. بما أن الربح هو أساس الاقتصاد الأول، فكلما زاد الربح، زادت هذه الزيادة التي ستؤدي إلى الاكتفاء المالي للبنك. كما أن معرفة معدل الربح في بنك معين يساعدنا في معرفة حجم الاستثمار لهذا البنك لوضع خطط صحيحة للنتائج المستقبلية. يعتمد الربح في البنوك على الفائدة على القروض بجميع أنواعها. حيث يتم تحديد الربح أو الفائدة البنكية وفقًا للمبلغ المقترض ووفقًا للمدة الزمنية المتفق عليها للسداد. تختلف، لأن الفائدة المصرفية لها نوعان رئيسيان يجب معرفتهما لحساب الربح بشكل صحيح:
مصلحة بسيطة
الفائدة البسيطة هي النوع الأول من الفوائد المصرفية، وهي للقروض التي تقل قيمة سدادها عن سنة واحدة. حيث يتم احتسابها كنسبة مئوية من المبلغ المقترض، تكون فائدتها ثابتة ولا تتغير قيمتها لا تتزايد ولا تتناقص.
حاسبة ربح بسيطة للفائدة
- تحديد القيمة الإجمالية للقرض: يتم احتساب الفائدة على أساس قيمة القرض الأساسية، وتحسب الفائدة على أساس قيمة أموال المستثمر (رأس المال). في معادلة الفائدة البسيطة، يتم تمثيل الأصل في المعادلة البسيطة بالرمز “y”.
- تحويل معدل الفائدة إلى قيمة عشرية: عادة ما يشار إلى معدل الفائدة كقيمة النسبة المئوية. لإدخال الفائدة في معادلة الحساب، يجب قسمة قيمة النسبة المئوية على 100 لتحويلها إلى قيمة عشرية، ثم يتم استخدام الإجابة في معادلة الحساب.
- فترة سداد القرض: عادة ما يتم تحديد أقساط سداد القرض بعدد السنوات، مع الإشارة إلى المصطلح بالحرف “g” أو “t” في معادلة حساب الفائدة البسيطة، ولكن هذا لا يمنع إمكانية حساب الفائدة وفقًا لعدد أشهر السداد. يجب الحرص على التمييز بين قيمة الفائدة سواء كانت سنوية أو شهرية أو غير ذلك.
- احسب قيمة الفائدة: باستخدام المعادلة (P = pxnxg) حيث p: (الفائدة)، p: (الدين الرئيسي)، n: (معدل الفائدة)، g: (فترة الفائدة). بعد وجود قيمة عددية لكل متغير. يمكن ببساطة ضربها معًا لتحديد مقدار الفائدة المطلوبة خلال مدة القرض.
- حساب القيمة النهائية للدين: (أصل الدين + الفائدة) سداد الديون باستخدام نظام الفائدة يعني أنك تدفع قيمة رأس المال بالإضافة إلى معدل الفائدة الشهرية أو السنوية، حتى تعرف المبلغ الإجمالي للمال الذي يجب عليك دفعه، إضافة قيمة الفائدة إلى رأس المال. وبالتالي يتم احتساب الربح في البنوك.
الفائدة المركبة
الفائدة المركبة هي النوع الثاني من الفوائد المصرفية. يتم تعريفه على أنه مقدار الفائدة الذي يتم إضافته إلى المبلغ الأساسي حيث يتم تجميع الفائدة والمبلغ الأساسي معًا ويتم احتساب الفائدة على مجموعهما.
حاسبة الكسب المركب
- تحديد قيمة الأصل للمقترض: تمامًا كما هو الحال مع الفائدة البسيطة، يتم احتساب الفائدة المركبة كنسبة مئوية من قيمة الأصل المالي، لكن الفائدة المركبة تختلف عن الفائدة البسيطة في أن قيمة الأصل تتغير سنويًا والقيمة من الفائدة في العام السابق يضاف إليها ؛ بمعنى آخر، في السنة الثانية، سيدفع المستثمر سعر فائدة لمقدار الفائدة التي دفعها في العام السابق، وبالتالي تزداد كل عام حتى يتم سداد الدين بالكامل.
- قم بتحويل معدل الفائدة إلى قيمة عشرية: النسبة المئوية والمشار إليها بالرمز (n)، تمامًا كما في حالة النسبة المئوية البسيطة. لتتمكن من إضافتها إلى معادلة، يجب عليك تحويل قيمتها من نسبة مئوية إلى رقم عشري. كل ما عليك فعله هو قسمة النسبة المئوية على 100.
- تحديد مدة سداد القرض معبرًا عنه بالسنوات: يتم اعتبار الفائدة المركبة سنويًا، ويجب تحويل فترة صلاحية تطبيق سعر الفائدة على الأصول الرأسمالية إلى سنوات، ويُشار إلى الفترة بالحرف g (الوقت) . إذا كان الوقت مكتوبًا في شروط سداد القرض مع الفائدة المركبة. على سبيل المثال، يجب سداد القرض بالكامل خلال فترة معينة من الأشهر أو الأسابيع، تحتاج أولاً إلى تحويل الوقت إلى سنوات. يجب على المستثمر الانتباه بشكل صحيح.
- عدد مرات مضاعفة الفائدة في سنة واحدة: هذا المصطلح يعني الزيادة في قيمة الفائدة على رأس المال في نهاية فترة زمنية معينة بموجب القانون (الأصل السابق + الفائدة السابقة)
- حساب قيمة الفائدة المركبة: لدينا قيمة جميع المتغيرات المطلوبة لتحديد قيمة الفائدة المركبة، وبالتالي يمكن للمستثمر حساب الأموال المستحقة الدفع على مدى مدة القرض، بما في ذلك الفائدة المركبة. نشير إلى الفائدة المركبة “k” من خلال المعادلة: k = r (1 + n ÷ z) z.
الفائدة المستحقة
هو النوع الثالث من الفوائد المصرفية، ويعني إثبات الفائدة المستحقة ولم يتم تحصيلها بعد. تقوم باحتساب التدفقات النقدية المستقبلية المتوقعة للفائدة المتراكمة بناءً على معدل فائدة محدد مسبقًا.
حساب مكاسب الفائدة المتراكمة
يمكننا حساب الفائدة المتراكمة على أساس اليوم الأخير من الفترة المحاسبية. يتم حسابها باستخدام هذه الصيغة: (الفائدة = القيمة الأساسية × السعر) المبلغ الأساسي هو مبلغ القرض، والسعر يساوي النسبة المئوية للقرض، فقط اضربهما معًا.
وبهذا الكم من المعلومات بكون قد أحطناكم بـ”طريقة حساب هامش الربح في البنوك” كما سنلاحظ بأن الفوائد الكبيرة والمتراكمة على العميل ستكون أكثر قيمة من الفوائد البسيطة، وذلك بسبب قيمة رأس المال التي يتم حصدها وتحصيلها من هذه الفائدة كلما زادت فترة السداد، ولهذا السبب ننصحك ونوصيك بأخذ القرض قليل الفوائد.